Finances personnelles, Productivité et Organisation

3 règles de gestion de budget avec YNAB (You Need a Budget)

La gestion de budget a toujours été ma bête noire.

Pendant des années, quel que soit le montant que je gagnais, j’avais du mal à boucler les fins de mois. Que je gagne (l’équivalent de) 1 000 ou 2 000 € par mois, les 5 derniers jours du mois me semblait tellement longs !

On a souvent plusieurs comptes à suivre et si on est marié, plusieurs personnes dépensent et gagnent de l’argent.

Jusqu’à ce que je découvre une appli de gestion de budget qui a révolutionné ma façon de gérer l’argent.

Je surfais sur l’un de mes blogs préférés et l’auteure parlait d’un outil génial qu’elle utilise pour suivre ses finances personnelles et réussir à épargner.

Curieuse comme je suis, je me suis dit que je pourrais l’essayer puisque l’appli proposait 34 jours d’essai gratuit.

Donc, je télécharge l’application ( j’ai commencé avec la version mobile) et je commence à créer mes catégories.

Au bout d’une semaine d’essai, j’étais accro ! J’ai fini par acheter l’abonnement avant la fin de mon essai gratuit ! Chose totalement stupide mais, que veux-tu ? Quand on aime, on ne compte pas 😀

Et depuis, je ne m’en sépare plus. Je l’ai même installé sur le téléphone de mon mari pour que lui aussi puisse s’y mettre puisque nous gérons le budget en commun.

Ce n’est pas encore gagné mais je remarque qu’il l’utilise de plus en plus. Je crois les doigts…

Ce que j’aime avec YNAB, c’est que je ne me sens pas coupable de la façon dont je dépense l’ argent. Le principe de l’application est d’établir un plan détaillé et d’être conscient de ce qui se passe afin de réaliser ses objectifs financiers à long terme.

Qu’est-ce que YNAB ?

L’appli YNAB est basée sur la méthode Budget Base Zéro .

Tout budget basé sur zéro signifie que l’on ne peut budgétiser que ce qu’on a entre les mains. Même si tu sais que tu seras payé d’ici une semaine, cet argent n’existe pas tant qu’il n’est pas en ta possession.

De plus, Chaque fois que tu es payé, tu décides des catégories et des montants à planifier pour chaque dépense, jusqu’au dernier centime. Au fur et à mesure que tu réalises des paiements pour chaque catégorie, tu as une idée des sommes qui te restent à dépenser.

Tu peux même l’utiliser pour mettre en ordre tes finances personnelles en début d’année !

Le principe est donc très simple. En plus, elle est disponible en version mobile et version desktop.

Les règles de gestion de budget YNAB qui ont sauvé mes finances personnelles

Avant YNAB, ma gestion de budget se limitait à ceci : régler mes factures du mois dernier et prier pour qu’il reste assez pour les imprévus. Puis utiliser une carte de crédit pour mes factures du mois courant.

Comme je suis salariée à mi-temps, je connaissais exactement la date de ma paie et j’avais généralement une pile de factures qui n’attend que mon compte soit crédité.

Autant te dire que ça ressemblait plus à du jonglage que de la gestion financière. J’étais constamment stressée, je voulais des vacances et il m’arrivait de réaliser des dépenses sans réfléchir aux conséquences.

Tu l’auras compris, c’était un véritable chaos.

Vivre avec le revenus du mois dernier

En découvrant YNAB, j’ai appris un principe qui m’a sauvé : vivre avec le salaire du mois dernier.

Dans l’application, il existe une fonction « Age of Money » qui permet de voir combien de temps l’argent est sur le compte avant d’être dépensé.

L’objectif étant de faire en sortant que celui-ci aie soit sur son compte au moins 30 jours avant d’être dépensé. En clair, le montant que j’ai reçu à la fin du mois de Janvier servira à couvrir mes dépenses au mois de Mars.

Avec YNAB, j’ai au moins un mois de dépenses disponibles sur mon compte bancaire.

Au fur et à mesure que le mois avance, je règle mes factures. J’ai même mis certaines rubriques en mode virement automatique car je n’ai pas peur de manquer de fonds sur mon compte.

Comment y parvenir ?

Je ne vais pas te dire que ça m’est arrivé du jour au lendemain.

En fait, j’ai passé 6 mois à épargner rien que pour ça. Mais je peux te dire que ça en vaut vraiment le coup.

Je te résume l’essentiel de mon processus.

Nos dépenses atteignent à peu près 1000 $ mensuels (je vis à Madagascar où le coût de la vie est beaucoup moins cher qu’en France ou ailleurs, ouf !)

Nos deux salaires réunis font… surprise surprise 1000 $.

Je sais qu’on pourrait penser que nous ne devrions pas avoir de soucis financiers mais, que fait-on pour les fêtes, les imprévus, les maladies, les vacances…

Alors pendant 6 mois, je me suis mise à prendre des projets en freelance, à réduire mon budget personnel (coiffure, manucure,…) pour réussir à épargner autour de 150-200 $ par mois. Au bout de 6 mois, j’avais 1 mois de dépenses sous la main.

Tu ne réalises pas à quel point j’étais heureuse !

Je me suis donc assise avec mon mari et je lui ai expliqué que cet argent nous servirait de départ pour budgétiser un mois à l’avance.

La chose clé à retenir ici est que vivre avec le revenu du mois dernier, c’est avoir avoir un fonds d’urgence pour un mois entier.

Établir un budget Base Zéro

Deuxième principe de gestion de budget qui m’a sauvé la vie ? Le fait d’attribuer une catégorie à chaque centime.

Le moindre euro ou dollars devrait avoir une fonction précise et YNAB permet de budgétiser jusqu’au dernier centime que tu possèdes.

Le principe est assez facile à mettre en place.

Dès que l’argent est disponible (âgé de 30 jours), tu décides des rubriques du budget. Généralement, elles sont fixes, il suffit de les paramétrer au début de l’utilisation et YNAB te laisse voir l’évolution de tes dépenses mois après mois.

Tu évites les achats impulsifs.

Au lieu d’acheter en fonction de ton humeur, chaque dollars ou euros durement gagné te servira à réaliser tes plans.

En plus comme tu as déjà défini ta ligne budgétaire, tu n’as pas à te creuser la tête chaque mois pour savoir où va ton argent.

Ton budget reste flexible

Même si tu as créé tes catégories, YNAB te permet de modifier les montants en fonction des dépenses et rentrées d’argent imprévues.

Lorsque tu dépenses plus que prévu dans une catégorie de budget, tu peux simplement ajuster le montant en réduisant une autre catégorie.

Aucune culpabilité nécessaire.

Un invité surprise à la maison ? Tu es rentrée tard et tu as du commander chinois ? Pas de soucis. Réduit le budget resto et couvre cette dépense facilement.

Les circonstances changent et les plans changent avec eux.

Rappele-toi, tu restes le patron de ton argent !

Budgétiser en avancer pour les grands projets et les dépenses irrégulières

Cette troisième règle de gestion de budget est un LIFE-SAVER. Je t’assure que je n’exagère pas.

Avant YNAB, je redoutais les périodes de fin d’année. Avec les cadeaux de Noël, les deux anniversaires que nous célébrons en Décembre, la Nouvelle Année, c’est vraiment une dépense annuelle majeure.

Pendant des années, je faisais l’autruche. Je me plongeais dans les festivités et le peu d’argent qui restait servait au budget du mois de Janvier.

Puis j’ai découvert la fonction GOALs de YNAB qui est sans aucun doute ma préférée.

Quel en est le principe ?

Tu t’assois et tu notes toutes les dépenses irrégulières de l’année. Puis tu divises ce montant par 12 mois ou le nombre de mois qui te reste avant que la dépense ne soit nécessaire.

Prenons un exemple.

Si tu dépenses à peu près 1000 $ pour tous les cadeaux de Noël que tu offres chaque année, tu divises ce montant par 9 mois ( puisqu’on est en Mars).

1 000 $ /9 : 111,1 $

En mettant de côté, 112 $ par mois, tu es sûre de pouvoir régler des dépenses de Noël sans prise de tête.

La fonction « GOALS permet de fixer le montant que tu dois épargner sur une durée précise. Puis l’application t’indiquera somme à mettre de côté chaque mois pour atteindre tes objectifs.

En plus, si tu ne peux pas réaliser d’épargne pour 1 mois, l’appli recalcule le montant pour la période qui reste.

Les bénéfices de cette règle de gestion de budget ?

Plus de dépenses énormes en surprise !

En planifiant pour ces dépenses importantes annuelles, elles deviennent des montants mensuels plus gérables.

Par conséquent, tu fais des dépenses plus réfléchies. Tu agis en fonction des besoins immédiats et des obligations futures.

Bien sûr, cela peut nécessiter quelques aménagements dans ton budget, peut-être une ou deux manucures en moins.

Mais, cela en vaut vraiment le coup.

Tu as un contrôle total sur l’année à venir. Tu peux gâter tes enfants sans culpabilité à Noël, Planifier pour les vacances de tes rêves,… PRICELESS !

Rinse and repeat

Une fois que tu as maitrisé ces règles de gestion de budget, tu n’auras plus qu’à répéter le processus tous les mois.

Chaque fois que tu es payé, décide des montants à consacrer à chaque catégorie. Ce budget doit orienter toutes des décisions financières.

Avant de dépenser de l’argent, consulte ton budget pour te rappeler le plan et ce que vous avez à dépenser dans la catégorie concernée.

Si jamais les choses ne se déroulent pas comme prévu, ajuste ton budget. Pas la peine d’en perdre le sommeil.

Avant de t’en rendre compte, budgétiser deviendra une seconde nature et tu te sentiras tellement mieux côté finance. Alors fonce !

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